因应市场竞争与消费行为的快速变化，以消费者为核心的营运思维更加重要，然而品牌辛苦取得的数据，究竟该如何使用？《未来商务》产业沙龙第 42 场以「数据新零售」为主题，邀请 3 位产业先行者——牧羊人集团暨汪喵星球营运长阮子铨、林三艺国际行销总经理林昌隆、大数据股份有限公司技术长孟令三，分享数据应用实例，供品牌在取得数据後，做最有效率的应用。

跨渠道分析数据，让视角更全面

牧羊人集团旗下的汪喵星球是台湾知名宠物湿食品牌，致力於宠物食品与用品研发、制造、物流供应与跨境销售等服务，服务范围横跨港、澳、韩甚至是欧美国家，国内销售渠道则包含线上与线下，前者除了官方网站外，还包含多个电商平台，後者则有超过一万的实体通路点，包含宠物用品店、超商超市等。销售范围如此广阔，消费者的行为如何追踪、线下线上数据如何对接，以及前店後厂的模式数据如何串连，都成为牧羊人集团的难题。

「重点是数据重盘！」庞大的数据来源，需要有效管理，为此，牧羊人集团建立了数据中台，串接起库存与物流，并严密观察销售趋势，包含新客来源与旧客比例等，藉此也能进一步评估每笔行销资源的投入，阮子铨说：「从跨渠道的分析，我们能看到行销帮我们带人进来，但反过来对产品来说，也证明了我们对产品的坚持，让大家有愿意持续使用。」

除此之外，驱动汪喵星球在 OMO 经营下仍有高客户留存率的关键，则是「客服」。阮子铨分享，从消费者对品牌客服的反馈来看，藉由客服温馨的反馈，增加了黏着度且带进更多新客，因此产品、数据、服务，皆是零售品牌经营的关键。

数据交叉比对，找到最适合销售模式

以销售毛笔、毛料起家的林三益至今已是个拥有百年历史的品牌，作为品牌第四代的林昌隆说：「其实我们很久以前就有在使用『数据』，只是它存在人脑里。」过往掌柜会观察常客购买消耗品的频率，事先得知消费者进店的购物目标，而随着品牌不断壮大，或是碰上员工离职，经验值归零时，大家才开始意识到「数位化」管控数据的重要性。

从传统的毛笔转型贩售美妆刷具，林昌隆认为最首要的一步就是「认识自己」。「产品要卖给消费者 ，所以我要更详细的去了解，我的消费者需要什麽东西。」究竟自家商品的客群是谁？性别与年纪为何？必须先做出详细的分析，才能描绘出消费者轮廓，并针对个别产品去微调销售策略，如交叉比对直接买、加价购或组合购买等销售来源，找到最适合的模式，「藉由把对的商品放进加价购，成功带进了 29% 的业绩。」

除此之外，林三益也透过 LINE 串连线上与线下，开设彩妆教室，并设立匿名群组，供消费者免费谘询，增加品牌信任度，并进一步带动会员回访率提升。…

2023/12/18~12/24金融科技精选新闻

 生成式AI   纯网银 

欧洲纯网银bunq推出生成式AI助理，能统整存户消费模式

欧洲第二大纯网银bunq近期推出生成式AI助理Finn，一个建置於App中的Chatbot，能回答帐户使用者的消费问题。使用者可以询问助理自己在特定种类的消费额，例如每个月平均在食物和日用品的花费，甚至是汇整使用者在特定平台的消费额，如一年在亚马逊的消费总额。

这个助理也能根据交易地点、时间回应问题，例如，回应使用者上周去过的地点，或是回应使用者过去在某个地点的消费额。不过，Finn仅能回应消费相关问题，不会提供投资建议。目前，这个助理正在测试阶段，使用者需要开户才能参与试用。bunq表示，目前他们在欧盟地区的用户数量已达1100万。

 金融检查   云端资安 

金管会发布113年金检重点，首度明列云端资安和虚拟资产平台业

因应今年八月金管会发布的新版上云规范，金检局今日公布113年金检重点，不仅将资安列为重点关注项目，也将云端业者资安纳入其中。检查局在各业别检查项目中新增跨境委外的定期查核，例如金融机构针对云端业者的资安和风险管控措施。

除了云端委外项目，金管会今年甫纳管的虚拟资产平台及交易业务事业(VASP)，也被列为明年重点金检关注项目。金管会检查局主要针对业者的防制洗钱、打击资恐及反武器扩散的落实情形进行金检。

 澳洲央行   核心系统现代化 

澳洲央行明年将加强跨行资金移转及公债交割系统，更要展开核心系统现代化计画

澳洲央行近期发布一项招标案，揭露了明年的两项重大IT计画。一项是核心系统现代化，一项是加强跨行资金移转及公债交割系统（the Reserve Bank Information and Transfer System,RITS）。去年10月，澳洲央行的系统当机，全国长达五小时无法进行快速交割服务，以及小额结算和交割服务。澳洲央行当时表示，当机主因是管理虚拟伺服器的软体在更新时发生故障，进而让RITS系统无法传送或接收特定档案，也影响结算通知传送。

因应这项缺失，澳洲央行今年强调要加强支付系统的基础设施，更在今年1月开始对即时总额清算系统的营运环境进行全面审查。审查结果的建议中包括，以自动化流程提升系统管理的效率、加强风险管理框架，和建立反馈机制等。

 英国开放银行   VRP 

英国公布开放银行新进展，非自动转帐的可变定期支付功能将在明年第三季起分阶段上路

目前，英国有九间银行实施「可变定期支付」（Variable Recurring Payments）开放银行API，让消费者能在银行提供的平台连接自己的银行帐户，定期自动付款，例如，支付信用卡费或订阅服务。虽然过往消费者也能在银行App上对自己的帐户直接扣款，但无法在一个页面中管理所有定期支付的服务，开放VRP API後，消费者能管理自己同意向哪些机构定期付款，和限制每个服务的付款权限。

近期，英国金融监管机构宣布将进一步发展「非自动转帐VRP」（non-sweeping Variable Recurring Payments）功能，让民众能藉由银行App管理更多金额不定的经常性开销，且能与非个人或企业帐户进行转帐，例如，向政府缴交水电费和税金。第一阶段确定在明年第三季实施，将开放对公共事业、金融机构，和对地方、中央政府的支付功能。

 香港金管局   数据共享 

香港金管局宣布展开银行间帐户数据共享先导计画

香港金管局近期宣布展开「银行同业帐户数据共享」（IADS）先导计划，在顾客授权的情况下，银行间可以彼此共享顾客帐户数据。这项计画将於明年1月1日开展，共有28家银行参与，可以共享涵盖个人、企业的存款帐户资讯，包括帐户状态、结余和交易资讯。金管局预计银行业将逐步开发创新服务，例如，简话信贷申请流程、帐户资讯总览，和以数据驱动的客制服务。

 数位证券沙盒   分散式帐本技术 

英国将实施数位证券沙盒，让业者验证以分散式帐本技术作为金融基础设施的可行性

苹果

重点新闻(1215～1221)

 DRAM     苹果     LLM  

苹果提出新方法，成功让边缘装置执行DRAM两倍大的LLM

苹果最近提出一种新方法，来解决行动装置DRAM记忆体不足、难以执行大型语言模型（LLM）的难题。进一步来说，LLM虽有出色的语言处理表现，但需耗费大量运算资源和记忆体，很难在资源有限的边缘装置上执行，特别是DRAM有限的行动装置。

於是，苹果团队结合2种技术，将模型参数储存在快闪记忆体上，再依需求，将参数传送到DRAM，让行动装置也有办法执行原本DRAM无法负荷的LLM应用。这2种技术分别是视窗化（Windowing）和列行合并（Row-column bundling），前者透过重复使用已活化的神经元，来减少资料传输，後者针对快闪记忆体的序列资料存取优势，来增加快闪记忆体读取资料的大小。团队测试，采用这些方法，可执行高达DRAM两倍大的模型，而且与单纯的CPU和GPU加载方法相比，推理速度分别提高了4到5倍和20到25倍。

这项研究意义重大，因为苹果计画将生成式AI功能整合到iOS 18作业系统中，来强化Siri和讯息App体验，更有效地回答问题和自动完成句子。不只苹果，三星最近也推出可在行动装置上执行的语言模型Gauss，并计画纳入2024年初要发布的Galaxy S24手机中，他们还打算将这种语言模型整合到其他手机、笔电和平板电脑等设备。另一方面，Google也推出Gemini Nano低阶版语言模型，可在装置上执行，且预计结合Google Pixel 8手机，要提供录音App的摘要功能和Gboard智慧键盘的智慧回应等功能。（详全文）

  LLM     Google     影片生成  

Google发表影片生成模型VideoPoet

大型语言模型（LLM）不只能用来生成文字、图片，还能生成影片。最近，Google研究院就发表了影片生成模型VideoPoet，可执行一系列影片生成任务，包括文字转影片、图片转影片、产生不同风格的影片、影片修复和外扩，以及影片转音档等。

有别於现有模型分段的做法，VideoPoet的特别之处在於，只用单一个LLM架构就整合多种影片生成能力。VideoPoet以多种标记器（Tokenizer）训练而成，像是让模型理解影片和图片的MAGVIT V2、学习音讯的SoundStream等。

经测试，团队发现，VideoPoet能根据文字提示生成更贴切的影片，也就是文字保真度和动作趣味性比Pika、Stable Video Diffusion、Imagen Video、RunwayML等同类模型表现要好。此外，VideoPoet也擅长零样本学习，能根据单一文字或图片输入，来产出良好且连贯的影片。（详全文）

  GAI    LLMOps      Google  

Google要打造从端到云全套GAI工具链

Google在12月发表不少生成式AI工具，不只有大语言模型Gemini，也在AI开发套件Vertex AI上释出企业用Gemini Pro模型预览版API，开放企业免费试用。同时，他们也推出Web版AI Studio开发工具，将自家MLOps开发平台Vertex AI转为聚焦企业GAI开发的LLMLOps平台，要涵盖开发、部署到维运更多模型生命周期阶段的需求。

进一步来说，就Gemini而言，Google发表高阶Ultra版、中阶Pro和用於行动装置的低阶Nano版模型等3种版本，Ultra版将可同时辨识和理解文字、图片与声音，也能处理几种热门开发语言，如Python、Java、C++。而先上架的Gemini Pro模型API预览版，就是中阶款，包括只支援文字输入和生成的Gemini Pro，以及Gemini Pro Vision端点这2种API，後者可处理文字和影像输入，但只输出文字。…

Mistral AI发表了最新的Mixtral 8x7B模型，这个模型是一个具有开放权重的稀疏混合专家模型（Sparse Mixture of Experts Model，SMoE），能够处理32,000个Token上下文，大多数基准测试表现都优於Llama 2 70B（700亿参数）和GPT 3.5模型，并采用Apache 2.0授权开源。

Mixtral 8x7B属於稀疏混合专家模型，而稀疏混合专家模型是一种深度学习架构，适合用於建置大型且高效的神经网路。专家系统是这类模型的重要概念，指的是网路中特定子模组或是子网路，每个专家都擅长处理特定类型的输入资料或是任务。

而稀疏混合专家模型中的稀疏性，则是指每次输入仅会触发一小部分专家，也就是说，并非每一个输入都需要经过所有专家处理，因此可有效降低运算成本。稀疏混合专家模型中经过训练的路由器，能够根据输入资料的特性，分配任务给最适合的专家，而在Mixtral 8x7B模型中，路由器会根据收到的任务决定2个最相关的专家，在2个专家各自处理完输入後，专家输出会被整合成最终的输出。

稀疏混合专家模型透过结合不同专家的知识和技能，以稀疏的方式处理资料，提高大型神经网路的效率和效能，在处理大量参数和资料的同时，将计算成本维持在合理范围。

Mixtral 8x7B模型总共拥有467亿个参数，虽然总参数数量很大，但在处理每个Token时，模型只会选择并使用其中的129亿个参数，而这便是稀疏性的体现，Mixtral 8x7B模型并不会每次都启动所有参数。而也因为模型每次只使用部分参数，使得处理速度和运算成本，相当於一个仅有129亿个参数的模型。

根据官方的资料，相比同为开源的Llama 2 70B模型，Mixtral 8x7B在多数基准测试表现更好，推理速度更是Llama 2 70B的6倍，而且Mixtral 8x7B在大多数标准基准测试中，表现也都与GPT3.5相当甚至超越。在幻觉（Hallucination）和偏见（Bias）方面，比起Llama 2，Mixtral表现更加真实，并且呈现较少的偏见。

目前Mixtral 8x7B能够处理英文、法文、义大利文、德文和西班牙文，其生成程式码的能力很出色。Mixtral 8x7B经过微调後的指令跟随模型Mixtral 8x7B Instruct，在MT-Bench获得8.3分，成为目前最佳的开源指令跟随模型，效能与GPT 3.5相当。…

2023/12/4~12/8金融科技精选新闻

 生成式AI   永丰金证券 

永丰金证券将在证券App导入即时交易数据分析工具，且要以生成式AI摘要每日新闻

永丰金证券近日举办发表会，除了发布股票下单App新功能，也揭露未来将上线的功能。其中，有两个亮点，分别是即时交易数据分析工具，和以生成式AI制作新闻摘要。永丰金证券表示，他们近年投入近亿元建构数据团队，建立交易所实时分析资料库，汇入每日约四千万笔的委托回报数据，再以分析引擎视觉化呈现投资资讯，例如市场上强弱势产业、各股涨跌排名。

另外，他们也将在App中导入生成式AI，处理每日新闻资讯，生成300字新闻摘要。永丰金证券表示，这项功能目前正在合规验证中，目标12月底前上线。他们也表示，自家证券户线上开户数在四年内成长五倍，App使用人数已超过60万人次。

 电子支付   金管会 

6家电支机构将於明年六月前加入跨机构平台购物功能

今年十月，电子支付跨机构共用平台的「购物」服务正式上线，首波加入的业者包括37家台湾Pay金融机构，还有全盈支付、橘子支、欧付宝3家电子支付机构。金管会近期在例行记者会上表示，其他六家电支专营机构将在明年六月前加入跨机构平台购物功能。

随着跨机构平台购物功能上线，多家支付业者也开始发展跨境金融服务的生态圈。金管会表示，目前已核准五家电支机构与境外机构合作推跨境金融服务，分别为欧付宝、一卡通、悠游卡、简单付和街口，另有一家业者正在申请中。金管会表示，电支机构合作的境外业者主要为日本为主，其他则包括新加坡、韩国和泰国。

 金融监管   CTP业者 

英国金融监理机构联合提案，要求监管关键第三方供应商提供给金融机构的服务

英国央行、英国审慎监理总署（PRA）和英国金融行为监理总署（FCA）近期联合提案，要求监管关键第三方供应商（CTP）提供给金融机构的服务。他们认为，随着金融业越来越依赖第三方科技业者提供的服务，一旦服务发生问题，例如机房故障或遭到破坏，可能影响英国整体的金融稳定性。他们也认为，管理这项风险已超出了一般企业或金融机构能负担的能力，因此，需要由监理机构进行直接监管。

该提案目前公布谘询文件（CP）徵求外界回馈，文件中包含，要求关键第三方供应商向监管机构提供保证书，包括提交年度自评书、情境测试报告等。此外，该提案并非纳管CTP业者，而是要针对CTP业者提供的服务进行监管。

 CBDC   央行 

央行揭露CBDC进展，目前CBDC雏型平台交易量能每秒可达2万笔

央行副总裁朱美丽近期出席财经公司活动中，揭露了CBDC目前进展。朱美丽表示，央行已完成「批发型CBDC可行性技术研究」和「通用型CBDC试验计画」，正在进行意见调查和精进CBDC雏形平台。目前，CBDC雏型平台的交易处理量能为每秒2万笔，相当於今年发放普发现金时的量能。

去年六月，央行完成第二阶段的通用型CBDC试验计划，与财金公司、外部技术团队打造一套CBDC雏型平台，并邀请5家银行参与设计和模拟。该平台可提供多种零售交易服务，像是以CBDC来购物、缴费，或是以CBDC可程式化设计发放数位券，又或是存款帐户或现金兑换CBDC，以及以CBDC供移工跨境小额汇款等应用。

 生成式AI应用   KYC 

澳洲金融科技业者Airwallex测试结果显示，生成式AI能协助加速KYC流程

近期，澳洲金融科技业者Airwallex分享将生成式AI应用於KYC的测试结果，结果显示，生成式AI能在KYC进行时帮助减少约一半的误判通知，此外，KYC全自动化，不需要人工干预的案例也增加了20%。

这家业者是一间具有相当规模的跨国公司，在全球拥有超过10万家企业。过去主要运用NLP技术打造KYC工具，虽然能帮助客户侦测网站中的高风险关键字，但同时会产生许多误判通知，拖长了KYC的处理时间。导入生成式AI後，该工具对关键字和脉络更加灵敏，例如，能精准到区分出商品是零售商或批发商贩售，也能分辨出非法贩售的物品。

 AI   监管 

欧盟就全球首部AI法案达成共识，保险业和银行业适用於强制进行基本权利影响评估的规范

欧洲议会与欧盟理事会近期就全球首个人工智慧法案达成临时协议，可用来规范企业组织如何使用AI，或规范供应商如何开发AI系统。AI法案将AI系统依风险程度分类，分为禁用型、高风险管制型、通用型和无责任型。

这个法案对金融业的影响在於，欧盟特别点出，使用高风险管制型AI系统需要强制进行基本权利影响评估，保险业和银行业尤其适用这项规定。高风险管制型AI系统包含生物辨识与分类系统、关键基础设施、执法或公领域系统等。这些系统必须遵守严格要求，例如具备风险缓解系统、资料集、活动纪录、详细的文件、及人工监督等。未遵守AI法案的业者将被罚款，最高款项为3,500万欧元或年营收的7%。

其他Fintech新闻:

1.新加坡与中国开启跨境数位人民币试点计画，将允许两国旅客使用数位人民币进行消费

2.金管会认为4家看盘软体App与券商进行的异业合作，恐涉及资安疑虑

责任编辑／李昀璇

图片来源／永丰证券

资料来源：iThome整理，2023年12月…

巴西南部大城阿雷格里港（Porto Alegre）的市议会於今年10月通过一项法案，若纳税人水表被盗，将不会向纳税人收取更换水表的费用，而且已於11月底生效。然而，提出该法案的市议员Ramiro Rosário上周对外揭露，此一法案是由ChatGPT所撰写的，因而掀起了一阵议论。

Rosário是在该法案正式生效後才坦承它其实来自ChatGPT。他说，该市到处装设水表，如果水表被盗，就向纳税人收取更换费用，这是应该立法改变的事，於是他给了ChatGPT简单的提示，要求ChatGPT建立一个法案来避免此一收费，结果ChatGPT在几秒内就生成了完整的草案，也附上了理由，还能针对自己原先生成的版本进行改善。而阿雷格里港市议会无异议地全数通过此案。

Rosário向《美联社》（AP）透露，他一开始是故意隐暪此事，因为如果只是因为它是由AI所撰写的就被拒绝，对人们来说是不公平的。而使用ChatGPT的目的除了解决当地问题之外，也企图要引起辩论。事实上，该市市议会主席Hamilton Sossmeier在发现此事时，即说这是一个危险的先例。

Rosário则认为，这就是技术该有的样子，可用来降低成本并改善作业流程，提高品质与生产力，没有人会被AI取代，人们是被那些知道如何使用它的人取代。

不过，基於大型语言模型的聊天机器人依旧有令人存疑之处，美国一名律师Steven Schwartz曾利用ChatGPT来整理客户案件的有利判决，却被对手发现它杜撰了许多对该案件有利的判决，最後Schwartz、另一名同案律师与所属的Levidow, Levidow & Oberman律师事务所被法官判罚了5,000美元。

当时美国法官Kevin Castel认为，使用AI来协助法律工作并没有什麽本质上的不当之处，但律师必须确保他们的文件准确无误。…